Η τάση χορήγησης δανείων τα χρόνια πριν την οικονομική κρίση οδήγησε πολλά νοικοκυριά αλλά και επαγγελματίες – εταιρίες στον δανεισμό. Στην πορεία πολλοί εξ αυτών δεν μπόρεσαν να σταθούν συνεπείς στην αποπληρωμή των μηνιαίων δόσεων, άλλοι δε, αν και κατέβαλαν διαρκείς προσπάθειες να ανταποκρίνονται στερούμενοι βασικές τους ανάγκες, έβλεπαν το δάνειο να μειώνεται ελάχιστα, αντιλαμβανόμενοι πως η αποπληρωμή του θα είναι τελικώς μια διαδικασία που θα διαρκέσει για το μεγαλύτερο μέρος της ζωής τους.
Από την άλλη, οι Τράπεζες όταν μια οφειλή παρουσιάζεται ληξιπρόθεσμη επιχειρούν τη διεκδίκηση των απαιτήσεών τους της μέσω της έκδοσης διαταγής πληρωμής, που αποτελεί στην πραγματικότητα το αρχικό στάδιο της εκτέλεσης κατά του οφειλέτη. Έχουν και τη δυνατότητα για άσκηση αγωγής, διαδικασία ωστόσο που δεν προτιμούν, καθώς είναι συνθετότερη και απαιτεί περισσότερο χρόνο.
Τα προηγούμενα χρόνια και με τους πλειστηριασμούς παγωμένους οι Τράπεζες εξέδιδαν κατά των οφειλετών – δανειοληπτών διαταγές πληρωμής χωρίς ωστόσο τις περισσότερες φορές να προχωρούν την εκτέλεση σε βάρος των περιουσιακών τους στοιχείων, δηλαδή την κατάσχεση και τον πλειστηριασμό.
Πλέον οι εταιρίες διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις, τα λεγόμενα funds, παρατηρείται, δεδομένου και με του ανοίγματος των πλειστηριασμών, να εκδίδουν ή να κοινοποιούν ως διάδοχοι πια των απαιτήσεων των Τραπεζών, διαταγές πληρωμής κατά των οφειλετών και άμεσα να προχωρούν τη διαδικασία εκτέλεσης με πρόγραμμα πλειστηριασμού ακόμη και της κύριας και μοναδικής κατοικίας του οφειλέτη – δανειολήπτη.
Για τον λόγο αυτό η άμυνα του οφειλέτη κατά της διαταγής πληρωμής λαμβάνει καθοριστική σημασία προκειμένου να αναστείλει τον πλειστηριασμό της κατοικίας του ή σε κάθε περίπτωση να τον επιβραδύνει σημαντικά μην επιτρέποντας την τελεσιδικία της διαταγής πληρωμής που συνεπάγεται η μη άσκηση ανακοπής κατά αυτής.
Η διαταγή πληρωμής εκδίδεται μετά από αίτηση του δανειστή, χωρίς ο οφειλέτης να γνωρίζει για την διαδικασία που έχει κινηθεί εναντίον του. Ενημερώνεται μόνον όταν του επιδίδεται με δικαστικό επιμελητή. Λόγω ωστόσο της ταχύτητας αυτής της διαδικασίας από την οποία απουσιάζει ο οφειλέτης και συνεπώς δεν μπορεί να αναπτύξει τις ενστάσεις και τους ισχυρισμούς του ενάντια στην έκδοση της διαταγής πληρωμής, έχει θεσπιστεί η διαδικασία της ανακοπής, που αποτελεί ουσιαστικά το μοναδικό όπλο για την άμυνα του οφειλέτη – δανειολήπτη. Ακριβώς επειδή η διαταγή πληρωμής είναι απόφαση που εκδίδεται χωρίς την παρουσία του οφειλέτη – δανειολήπτη, ο νόμος έχει προβλέψει αυστηρές προϋποθέσεις προκειμένου αυτή να εκδοθεί, οι οποίες πολλές φορές δεν τηρούνται από την πλευρά των Τραπεζών και των funds, με αποτέλεσμα η διαταγή πληρωμής να πάσχει και να μπορεί ο οφειλέτης μέσω της ανακοπής να την ακυρώσει.
Ενδεικτικώς αναφέρονται κάποιοι απ’ τους βασικότερους λόγους που συναντώνται συχνά στην πράξη και μπορεί να οδηγήσουν στην ευδοκίμηση της ανακοπής και την ακύρωση της διαταγής πληρωμής αλλά και της επιταγής προς πληρωμή που ακολουθεί την διαταγή πληρωμής και υπογράφεται από τον πληρεξούσιο δικηγόρο της Τράπεζας ή του fund:
1. Αοριστία της αίτησης για την έκδοση διαταγής πληρωμής ή της επιταγής προς πληρωμή
2. Μη προσκόμιση από την Τράπεζα των απαραίτητων για την έκδοση διαταγής πληρωμής εγγράφων (συμβάσεις δανείου – πίστωσης, κινήσεις λογαριασμού, καταγγελτήρια, έγγραφα απόδειξης μεταβίβασης της απαίτησης στο fund κ.α.) – έλλειψη εγγράφου αποδείξεως
3. Μη χρήση από την Τράπεζα για την έκδοση διαταγής πληρωμής αποσπάσματος από τα εμπορικά της βιβλία
4. Συμπερίληψη στην απαίτηση ποσών από παράνομους τόκους – Παράνομος καθορισμός επιτοκίου
5. Συμπερίληψη στην απαίτηση ποσών από παράνομους τοκισμούς φόρου (Ν. 2601/98)
6. Αθέμιτη επιβάρυνση του οφειλέτη – δανειολήπτη με ανατοκισμούς εισφοράς ν. 128/75
7. Παράνομα έξοδα δανείου και προμήθειες στη σύμβαση δανείου
8. Αμφισβήτηση του κύρους της σύμβασης και του ύψους της απαίτησης
9. Έλλειψη νομιμοποιήσεως της Τράπεζας ή του fund αλλά και του φερόμενου ως εντολέως, για την έκδοση διαταγή πληρωμής ή την επίδοση της επιταγής προς πληρωμή.
10. Εκκρεμής αίτηση του άρθρου 4 παρ. 1 του Ν. 3869/2010 (Υπερχρεωμένα Νοικοκυριά) ή ένταξη του οφειλέτη – δανειολήπτη σε έτερο πτωχευτικό νόμο
11. Ελβετικό φράγκο
12. Καταχρηστικότητα όρων σύμβασης (Ν. 2251/1994, 281ΑΚ, κλπ)
13. Η διαταγή πληρωμής ή η επιταγή προς πληρωμή επιχειρήθηκε αντίθετα προς τα χρηστά – συναλλακτικά ήθη και την καλή πίστη (καταχρηστική άσκηση δικαιώματος)
14. Η Τράπεζα ή το fund δεν αποδεικνύει την ακριβή και εκκαθαρισμένη απαίτησή της, καθώς δεν καθίσταται εφικτός ο υπολογισμός των χρεολυσίων, των τόκων (κεφαλαίου και υπερημερίας), των εκάστοτε ισχυουσών ισοτιμιών, των λοιπών εξόδων – εισφορών κλπ
15. Μη σωρευτική συνδρομή των θετικών προϋποθέσεων του άρθρου 623 ΚπολΔ και των αρνητικών προϋποθέσεων του άρθρου 614 ΚπολΔ
16. Εκπρόθεσμη επίδοση της διαταγής πληρωμής
17. Παραγραφή των τόκων ή μέρους αυτών
18. Λαθεμένος ή διογκωμένος υπολογισμός των αναγραφόμενων στην επιταγή προς πληρωμή ποσών
Το δικηγορικό μας γραφείο αναλαμβάνει την πληροφόρησή σας για τα δικαιώματα και τις ενέργειες που μπορείτε να προβείτε όταν βρεθείτε αντιμέτωποι με μια διαταγή πληρωμής που αποτελεί την έναρξη της διαδικασίας εκτέλεσης σε βάρος σας.